Simulador de ahorros

Interés compuesto
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Simulador de ahorro e interés compuesto

Proyecta el crecimiento de tu patrimonio a largo plazo: compara el total de tus aportaciones frente a las ganancias generadas por la reinversión de beneficios.

Crecimiento exponencial
Estrategias tipo:

Parámetros del plan

5.000 €
250 € / mes
7,0 %
20 años
Capital final acumulado
142.580,24 €
Tu dinero aportado: 65.000 €
Ganancias por interés: 77.580,24 €
Multiplicador: x 2,19
¿Qué pasaría sin interés compuesto? (0% de interés)
Ahorro en cuenta corriente (0%): 65.000 € Solo lo que aportas de tu bolsillo.
Beneficio extra del interés compuesto: + 77.580 € Dinero generado trabajando para ti.

Evolución patrimonial anual

Aportaciones
Capital total

Cuadro evolutivo año a año

Año Aportado en el año Total aportado Interés del año Total intereses Capital al cierre
Matemática financiera y fiscalidad del ahorro • Ley 35/2006 del IRPF

Guía de ahorro e interés compuesto: efecto bola de nieve y fiscalidad

El interés compuesto constituye la fuerza más poderosa en la construcción patrimonial a largo plazo. Al reinvertir los rendimientos generados en lugar de retirarlos, los beneficios futuros se calculan sobre una base de capital creciente de forma exponencial. Comprende cómo influyen el horizonte temporal, las aportaciones periódicas periódicas (DCA) y el diferimiento fiscal en España.

Evolución proyectada según horizonte temporal y rentabilidad

En la siguiente tabla se compara la acumulación de capital partiendo de aportaciones periódicas constantes frente a una cuenta corriente tradicional al 0 % de interés, contrastando un perfil conservador (4 % anual) frente a un perfil indexado global a largo plazo (7 % anual):

Horizonte de ahorro Aportación mensual Aporte acumulado (0 % interés) Capital final al 4 % (Conservador) Capital final al 7 % (Moderado) Ganancia por interés compuesto
10 años 150 €/mes 18.000 € 22.100 € (+4.100 €) 26.000 € (+8.000 €) +44,4 % sobre lo aportado
15 años 200 €/mes 36.000 € 49.300 € (+13.300 €) 63.400 € (+27.400 €) +76,1 % sobre lo aportado
20 años 250 €/mes 60.000 € 92.000 € (+32.000 €) 131.000 € (+71.000 €) +118,3 % (Los intereses superan el capital)
25 años 300 €/mes 90.000 € 155.000 € (+65.000 €) 243.000 € (+153.000 €) +170,0 % sobre el dinero aportado
30 años 300 €/mes 108.000 € 208.000 € (+100.000 €) 366.000 € (+258.000 €) +238,9 % (Multiplica por 3,4x la inversión)

Pasos para planificar tu cartera de ahorro e inversión

  1. 1
    Definir capital inicial y ahorro periódico

    Establece la cantidad inicial de partida y la aportación mensual constante que destinarás a tu cartera de inversión.

  2. 2
    Seleccionar plazo y rentabilidad esperada

    Introduce los años de permanencia en el mercado y la tasa anual estimada según el perfil de riesgo de los activos elegidos.

  3. 3
    Comparar frente a un ahorro tradicional al 0 %

    Comprueba la diferencia entre guardar el dinero en cuenta corriente y aprovechar la reinversión de beneficios en el tiempo.

  4. 4
    Consultar la tabla anual y el punto de inflexión

    Analiza en qué año los rendimientos anuales generados superan el importe de tus propias aportaciones anuales.

Preguntas frecuentes sobre interés compuesto e inversión a largo plazo

¿Qué es el interés compuesto y por qué se le llama el efecto bola de nieve?

El interés compuesto es el proceso mediante el cual los rendimientos o intereses generados por una inversión inicial no se retiran, sino que se reinvierten continuamente en el principal. En los periodos siguientes, los intereses se calculan sobre una cantidad cada vez mayor (capital inicial más beneficios acumulados), lo que genera una curva de crecimiento exponencial a largo plazo donde el dinero trabaja por sí mismo.

¿Cuál es la fórmula matemática para calcular el valor futuro con aportaciones periódicas?

La fórmula utilizada es la de valor futuro con anualidad ordinaria y capitalización periódica: VF = CI × (1 + r/n)^(n×t) + PMT × [((1 + r/n)^(n×t) - 1) / (r/n)], donde CI es el capital inicial, PMT la aportación mensual, r la tasa de rentabilidad anual nominal, n el número de capitalizaciones al año (12) y t el número de años de inversión.

¿Cómo funciona la regla del 72 para estimar la duplicación del dinero?

La regla del 72 es una fórmula de cálculo mental que indica cuántos años tardará una inversión en duplicar su valor con interés compuesto. Basta con dividir 72 entre la tasa de interés anual esperada: por ejemplo, con un rendimiento anual del 6 %, el dinero se duplicará en aproximadamente 12 años (72 / 6 = 12); a un 8 % tardará 9 años (72 / 8 = 9).

¿Cómo tributan las ganancias del interés compuesto y fondos de inversión en España?

En España, las ganancias patrimoniales tributan en la base del ahorro del IRPF (entre el 19 % y el 28 % según tramos). Sin embargo, los fondos de inversión cuentan con el beneficio legal del diferimiento fiscal (artículo 94 de la Ley del IRPF): se pueden realizar traspasos entre diferentes fondos sin tener que tributar ni pagar impuestos hasta el momento del reembolso final a la cuenta bancaria.

¿Qué diferencia existe entre la rentabilidad nominal y la rentabilidad real tras la inflación?

La rentabilidad nominal es el porcentaje bruto de beneficio obtenido por el dinero invertido, mientras que la rentabilidad real descuenta el efecto de la subida general de precios (inflación o IPC). Conforme a la ecuación de Fisher, si una cartera obtiene un 7 % nominal y la inflación media es del 2,5 %, la rentabilidad real de poder adquisitivo es de aproximadamente un 4,5 % anual.

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